CBDC，即央行数字货币，是中央银行发行的数字形式法定货币，代表着法定货币在数字时代的进化，提升金融交易的效率、安全性和包容性，成为全球金融体系变革的核心驱动力。
本质上，CBDC是现有法定货币的数字化延伸，由一国或多国中央银行直接发行和管理，其价值与对应的国家法币（如美元或人民币）严格挂钩，确保了稳定性和可信度。 不同于现金或银行存款，CBDC利用区块链技术构建去中心化支付系统，实现交易透明、防伪和高效流转，适用于跨境支付、离线交易等场景，解决了传统货币流通的痛点。 这种货币形式并非创新资产，而是央行负债的数字体现，接受国家全面监管，以维护金融系统的稳定。
CBDC的核心功能包括支付媒介、价值储存和结算工具，它能直接连接付款人与收款人，减少中介机构如银行或支付平台的参与，从而降低交易费用并加速资金流转。 在应用上，CBDC支持点对点支付、扫码支付和跨境汇款，其高度安全性通过唯一可识别单位防止伪造和非法活动，同时账本透明性有助于央行监控资金流向，提升整体金融体系韧性。 这些优势使其成为推动智慧金融服务的媒介，激发用户参与经济生态的积极性。
与加密货币如比特币相比，CBDC有根本性差异：CBDC是中心化管理的法定货币数字版本，由央行监管，稳定性强且不具波动性；而加密货币多为去中心化资产，适合投机但缺乏法定背书。 CBDC的设计初衷是服务于日常金融需求，而非投资工具，这使其在风险防控和实用性上更胜一筹。CBDC的推广需平衡隐私保护与监管需求，避免潜社会发展停滞问题，确保其在普惠金融中发挥正面作用。
全球范围内，CBDC正成为各国央行的重点探索领域，从欧洲到亚洲，多个国家已启动试点项目，测试其在真实交易中的可行性。 这一趋势解决金融服务覆盖不足的挑战，例如为无银行账户群体提供便捷支付选项，并简化跨境交易流程，但其全面部署仍需法律框架和技术标准的完善。CBDC的普及将重塑货币流通方式，推动数字经济向更高效、包容的方向发展。
